Open Finance e Open Banking em 2025: oportunidades e desafios para empresas financeiras

O mercado financeiro global está passando por uma revolução impulsionada pela maior abertura e integração de dados — algo que começou a ganhar força com o Open Banking e evoluiu para o Open Finance. No Brasil, essa transformação já é realidade e as projeções para 2025 indicam um cenário ainda mais inovador, marcado pela personalização de serviços, automação de pagamentos e maior convergência entre bancos, fintechs, corretoras, companhias de câmbio, seguradoras e outros atores do setor financeiro.

Segundo a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), o número de usuários do Open Finance ultrapassou 42 milhões em 2024, consolidando a confiança no sistema e demonstrando seu impacto na transparência e acessibilidade financeira. Neste artigo, você vai entender como esse movimento continuará a evoluir durante os próximos anos e quais tendências definirão o futuro do setor, particularmente em 2025.

Open Banking x Open Finance: qual a diferença?

Originalmente, o conceito de Open Banking era focado principalmente na abertura de dados e serviços bancários, envolvendo o compartilhamento de informações entre bancos e fintechs. Contudo, em maio de 2021, o Banco Central do Brasil anunciou a transição do modelo para Open Finance, expandindo a proposta para um sistema financeiro aberto que inclui, além dos bancos, instituições como corretoras de valores, companhias de câmbio, seguradoras e fundos de previdência.

Em outras palavras, o Open Finance é uma evolução do Open Banking, pois amplia o escopo de dados e serviços compartilhados, abarcando todos os setores financeiros do país. O resultado é um ecossistema muito mais diverso e completo, permitindo que consumidores tenham liberdade e autonomia para usar seu histórico financeiro (depósitos, pagamentos, investimentos, seguros etc.) onde quiserem, de maneira simples e segura.

Por que abrir finanças é importante?

Na prática, o Open Finance estabelece padrões e tecnologias (como APIs) para que diferentes instituições financeiras possam trocar informações de forma automatizada e padronizada, sempre com o consentimento do usuário. Isso facilita:

• Migração de instituições
  É mais fácil trocar de banco ou incluir um novo produto sem perder todo o histórico de crédito.
  
  
• Customização de serviços
  O cliente recebe propostas de produtos financeiros mais adequadas ao seu perfil.
  
  
• Competitividade do mercado
  Com mais dados disponíveis, as instituições podem criar produtos e ofertas inovadoras.
  
  
• Inclusão financeira
  Pessoas que antes tinham acesso limitado a serviços financeiros podem ser melhor avaliadas, recebendo condições de crédito e seguros mais competitivas.
  
  

Para que tudo isso aconteça de forma segura, o Banco Central impõe regras rígidas para o ingresso de instituições no Open Finance, exigindo criptografia, controle de dados e a possibilidade de o usuário revogar o compartilhamento a qualquer momento.

O que esperar do Open Finance em 2025?

O avanço do Open Finance abrange novas tecnologias, aprimoramento da segurança e maior convergência com diferentes segmentos do mercado financeiro. Entre as principais tendências para 2025, destacam-se:

1. Integração entre Open Finance e Open Insurance
   A interoperabilidade entre diversos segmentos — já denominada de Open Insurance no setor de seguros — será um dos grandes marcos do mercado financeiro. Com essa integração, dados financeiros poderão ser utilizados para oferecer seguros personalizados, ajustados ao perfil e ao comportamento dos usuários. Isso viabiliza produtos como microsseguros e coberturas dinâmicas, tornando o mercado de seguros mais democrático e eficiente.
   
   
2. Pagamentos automatizados via Pix
   A automação de pagamentos recorrentes, integrada ao Pix, permitirá que despesas como aluguel, contas de consumo e assinaturas sejam pagas automaticamente, sem a necessidade de ação manual do usuário. Essa funcionalidade, associada ao Open Finance, trará mais praticidade e organização financeira para consumidores e empresas.
   
   
3. Embedded finance: serviços financeiros além dos bancos
   O conceito de embedded finance ganhará força, viabilizando que plataformas não bancárias — como marketplaces, aplicativos de delivery e redes sociais — ofereçam serviços financeiros. Além de democratizar o acesso ao crédito e a outros produtos, essa tendência aumenta a concorrência e dá espaço para inovações em todas as frentes do setor.

Monetização de dados com transparência

A monetização de dados será uma oportunidade para consumidores e empresas. Com o Open Finance, usuários poderão compartilhar suas informações financeiras de forma segura, recebendo, em troca, benefícios como ofertas personalizadas e condições de crédito mais vantajosas. Esse novo modelo dá mais protagonismo ao cliente, que passa a ter controle efetivo dos dados que compartilha.

A Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) e as normas do Banco Central impõem regras de governança rígidas, garantindo que o uso das informações se dê de maneira transparente e com o consentimento explícito do titular.

<H2>Avanços em APIs e inteligência artificial

A tecnologia será essencial para o avanço do Open Finance em 2025. APIs padronizadas, combinadas com inteligência artificial (IA) generativa e machine learning, viabilizarão a criação de serviços financeiros altamente personalizados e eficientes.

Essas ferramentas permitem previsões de comportamento de clientes, facilitando a análise de risco e a oferta de serviços sob medida. Além disso, contribuem para a automação de processos, acelerando análises de crédito, validação de dados e a redução de fraudes. Também possibilitam o desenvolvimento ágil de novos produtos, ampliando o portfólio de serviços oferecidos por bancos, fintechs e seguradoras.

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