Como Evitar Fraude em Transações Online

No atual ecossistema digital, onde a velocidade e a conveniência são moedas de troca valiosas, cada transação representa um ponto de vulnerabilidade. Dados recentes de 2025 indicam que as tentativas de fraude online no Brasil cresceram exponencialmente, impulsionadas pela sofisticação de ataques de engenharia social e pelo uso de bots. 

Para e-commerces, fintechs e marketplaces, evitar fraudes deixou de ser apenas uma questão de segurança digital para se tornar um pilar central da saúde financeira, da reputação da marca e da sustentabilidade do negócio. Uma estratégia de prevenção eficaz é o que separa o crescimento escalável da exposição a perdas contínuas. 

Dessa forma, muitas empresas focam em analisar a transação no último segundo, mas a vulnerabilidade mais crítica já aconteceu: a falha em validar corretamente a identidade do cliente na porta de entrada (o onboarding).

Neste artigo, vamos explicar:

• Por que as defesas básicas de checkout (CVV, SSL) falham;
• Os pilares de uma análise transacional (ATO, Bots);
• Como uma Solução de Onboarding Digital robusta é a sua linha de defesa mais importante e proativa.

O Campo de Batalha Invisível: O Cenário Atual das Fraudes Online

A imagem do fraudador solitário utilizando um número de cartão de crédito roubado está ultrapassada. Hoje, a fraude é uma indústria organizada que emprega táticas complexas e coordenadas. A apropriação de conta (Account Takeover - ATO) permite que criminosos realizem transações utilizando a identidade e o histórico de clientes legítimos, tornando a detecção muito mais difícil. A "fraude amiga", onde o próprio titular do cartão contesta uma compra legítima, continua a ser uma fonte significativa de chargebacks. 

Além disso, o uso de redes de bots para testar cartões em massa ou para realizar compras em alta velocidade representa um desafio de escala que sistemas simples não conseguem conter.

Por Que Medidas de Segurança Básicas Já Não São Suficientes?

Muitas empresas ainda acreditam que um certificado SSL e a exigência do código CVV no checkout são suficientes para garantir a segurança em pagamentos online. Embora sejam camadas de segurança necessárias, elas são fundamentalmente inadequadas para o cenário de ameaças de 2025. Essas medidas foram projetadas para proteger os dados em trânsito, mas não fazem nada para validar a real identidade ou a intenção do comprador por trás da transação. Confiar apenas nelas é como ter uma porta blindada com a fechadura mais simples do mercado: a aparência de segurança não impede um invasor determinado.

As vulnerabilidades de se apoiar apenas no básico incluem:

• Vazamento de Dados em Massa: O código CVV e outros dados do cartão são frequentemente comprometidos em vazamentos e vendidos em larga escala na dark web.
• Engenharia Social e Phishing: Senhas e dados pessoais são obtidos diretamente dos usuários através de táticas de manipulação, contornando qualquer proteção técnica.
• Falta de Validação de Identidade: Um certificado SSL criptografa os dados, mas não oferece qualquer garantia de que a pessoa que os insere é o legítimo portador do cartão.

Os Pilares de uma Estratégia Robusta de Prevenção de Fraudes

Uma defesa eficaz contra a fraude em transações online é construída sobre uma fundação de múltiplos pilares, que equilibram segurança máxima com o mínimo de atrito para o cliente.

Validação de Identidade no Onboarding

A primeira e mais importante camada. Ela garante que o usuário é quem diz ser antes mesmo que ele tenha a chance de realizar uma transação, e isso inclui Documentoscopia e Prova de Vida (Liveness).

Análise de Risco do Dispositivo

Nenhuma variável sozinha é capaz de determinar se uma transação é fraudulenta. Uma estratégia moderna analisa o risco em tempo real, correlacionando centenas de pontos de dados. Isso inclui a análise do dispositivo, o comportamento de navegação, o histórico do cliente, os dados da transação e o cruzamento com redes de reputação globais.

Comportamento de Navegação

O maior desafio da prevenção de fraudes é não transformar o cliente genuíno em vítima. A segurança deve ser invisível para o bom comprador. Sistemas inteligentes devem aprovar transações de baixo risco instantaneamente, reservando etapas adicionais de verificação apenas para os casos que apresentam anomalias reais, garantindo um checkout fluido e sem atritos desnecessários.

Tecnologias Essenciais para a Análise de Risco Transacional

A capacidade de analisar e decidir sobre o risco de uma transação em milissegundos só é possível com o uso de uma tecnologia antifraude avançada. Essas ferramentas permitem ir muito além da análise de dados estáticos, interpretando o contexto e o comportamento por trás de cada compra.

As tecnologias que formam o núcleo de um sistema antifraude moderno são:

• Documentoscopia com IA: Tecnologia que analisa a autenticidade de documentos de identidade (RG, CNH) em tempo real.
• Prova de Vida (Liveness): Garante que o usuário é uma pessoa real, presente no momento, e não uma foto, vídeo ou deepfake.
• Inteligência Artificial e Machine Learning: Algoritmos que aprendem continuamente com novos padrões de fraude, adaptando as defesas em tempo real e detectando anomalias que seriam invisíveis para regras pré-definidas.
• Análise Comportamental (Behavioral Analytics): Mapeia o padrão de interação do usuário, como a velocidade de digitação, os movimentos do mouse e a forma de preenchimento dos formulários, para diferenciar um humano legítimo de um bot ou de um fraudador.
• Inteligência de Dispositivo (Device Fingerprinting): Cria uma identidade única para cada dispositivo (computador ou celular), analisando centenas de atributos para reconhecer um usuário recorrente ou identificar um dispositivo com histórico de fraude.

O Papel Humano na Era da Automação: A Inteligência Híbrida

Apesar da automação e da IA serem cruciais, a inteligência humana continua sendo uma peça-chave. Uma equipe de analistas de fraude especializados desempenha um papel vital na revisão de transações de alto risco que a automação não consegue aprovar ou recusar com 100% de certeza. Esses especialistas são essenciais para investigar novos tipos de ataques, retroalimentar os modelos de Machine Learning com suas descobertas e garantir que a estratégia de defesa permaneça sempre um passo à frente dos criminosos, combinando o melhor da máquina com a intuição e a experiência humana.

A Solução Integrada da HS Prevent para a Segurança de Transações

A HS Prevent aborda a prevenção de fraudes em transações online através de uma plataforma integrada que orquestra todas as tecnologias e dados essenciais em uma única decisão.

Orquestração de Dados para Decisões Precisas

Nossa solução consolida a análise comportamental, a inteligência de dispositivo e os dados transacionais em um único score de risco, gerado em tempo real. Isso permite que nossos clientes tomem a decisão mais precisa – aprovar, recusar ou revisar – para cada transação, maximizando a segurança.

Redução de Falsos Positivos como Prioridade

Entendemos que uma venda legítima bloqueada é tão prejudicial quanto uma fraude aprovada. Por isso, nossos modelos de IA são calibrados para o mercado brasileiro, com o objetivo de minimizar os falsos positivos, garantindo que a receita dos nossos clientes seja protegida sem sacrificar a experiência de compra de seus consumidores.